Ипотека на строительство частного дома

По данным ВЦИОМ, около 70% россиян хотели бы жить в своем собственном доме. При этом доля ипотеки ИЖС составляет менее 5% от общей суммы выданных ипотечных кредитов. Для сравнения – в США эта цифра составляет 70%.

Одна из причин такой низкой доли ипотеки ИЖС – отсутствие ипотечных программ для строительства. Это достаточно сложный продукт и далеко не каждый банк готов предложить его клиентам. Чаще всего банки предлагают взять потребительский кредит на строительство частного дома, что в большинстве случаев очень невыгодно для клиента – более высокие процентные ставки и маленький срок кредита могут оказаться финансово «тяжелыми».

Оформить классическую ипотеку на строительство дома можно в нескольких крупных банках, среди них ДОМ.РФ, «Центр-Инвест», Сбербанк, ВТБ. Какие программы кредитов на частный дом существуют и как принять в них участие? Рассматривать ипотечные программы для ИЖС мы будем на примере предложений от партнера СК «Интел-Строй» – Банка ДОМ.РФ.

У ДОМ.РФ есть широкая линейка ипотечных продуктов на приобретение или строительство частного дома:

• семейная ипотека с господдержкой;
• льготная ипотека;
• «Индивидуальное строительство жилого дома»;
• «Новый готовый жилой дом»;
• расширение ИЖС на хоз. способ;

Общие требования к ипотеке для ИЖС от банка ДОМ.РФ

Требования к земельному участку

• категория земель – земли поселений или сельхозназначения с правом постоянного проживания. Проверить категорию земельного участка и виды разрешенного использования можно в выписке ЕГРН или воспользоваться сервисом Росреестра и получить всю информацию на сайте онлайн;
• участок должен быть оформлен в собственность, не в аренду;
• площадь участка – до 4000 кв.м.;
• стоимость земли – не более 40% от общей стоимости земли и дома. Например, если общая сумма по договорам – 10 млн. рублей, то стоимость участка не должна превышать 4 млн. рублей. Если у клиента уже есть свой участок, то это ограничение не применяется;
• участок не должен находиться в зонах с особыми условиями использования (например, особо ценные земли, земли рекреационного назначения и т.д.)

Требования к жилому дому

Требований и ограничений к материалам для строительства дома нет. Дома могут быть деревянные, кирпичные, из газоблока, пеноблока и т.д. Перекрытия – бетонные, деревянные, металлические, смешанные. Фундамент – каменный, железобетонный, свайный и пр.

Строить можно как по типовым, так и индивидуальным проектам.

Вместе с тем некоторые ограничения есть:

• строительство дома возможно только по договору подряда или договору купли-продажи будущей недвижимости из перечня организаций-партнеров Банка;
• площадь дома должна быть от 60 до 300 кв.м.;
• дом должен быть пригоден для круглогодичного проживания;
• наличие необходимых инженерных коммуникаций или возможность подключения к ним: электричество, водоснабжение, канализация, система отопления (кроме печного).

Требования к заемщику

• Гражданин РФ
• Возраст от 21 до 65 лет на дату погашения кредита
• Работа по найму – не менее 3 месяцев на последнем месте. Также рассматриваются ИП м владельцы бизнеса. Самозанятым и безработным банк кредит не выдает, даже под залог недвижимости.

Виды ипотеки на строительство/приобретение частного дома

А теперь подробнее рассмотрим условия ипотеки на строительство/покупку дома по каждой программе.

Семейная ипотека с господдержкой

Отличный вариант для клиентов, у которых есть семья и как минимум один ребенок, рожденный после 01.01.2018, а также для семей с ребенком с ограниченными возможностями (до 18 лет). Также этой программой могут воспользоваться родители усыновленных и удочеренных детей, если дата рождения ребенка соответствует требованиям программы.

В программе «Семейная ипотека» от ДОМ.РФ действует пониженная процентная ставка от 5,1%.

Получить кредит можно на:

1. приобретение земельного участка и строительство на нем жилого дома;
2. строительство жилого дома на уже имеющемся земельном участке.

Обратите внимание, что жилой дом должен быть построен строительной организацией, входящей в перечень партнеров Банка. Если вы хотите строить дом самостоятельно или с организацией, не аккредитованной «Дом.РФ», то следует выбрать другие программы кредитования, например, «Индивидуальное строительство жилого дома».

Основные условия программы:

• Заемщики: граждане РФ 21-65 лет; семьи с ребенком, рожденным после 1 января 2018 года, или с ребенком с ограниченными возможностями.
• Сумма кредита:

– до 12 млн. руб. для Москвы, МО, Санкт-Петербурга и ЛО;

– до 6 млн. руб. для других регионов.

• Первый взнос, можно использовать материнский капитал:

– от 15% на строительство дома;

– от 40% на покупку готового дома.

• Срок кредита: от 3 до 30 лет

Льготная ипотека

Программа позволяет купить жилье на льготных условиях с пониженной ставкой от 11,3%, причем ставка будет действительна на весь срок кредита. На данный момент программа льготной ипотеки действует до 1 июля 2022 года, т.е. заключить кредитный договор необходимо не позднее 01.07.2022. 

Цель кредита:

1. Покупка земельного участка и строительство жилого дома по договору подряда.
2. Покупка участка и строительство дома (по Договору купли-продажи будущей недвижимости земли и дома).
3. Строительство жилого дома по договору подряда на собственном участке.
4. Приобретение готового жилого дома с земельным участком.

Важно! В договоре приобретения не должно быть ремонтных работ. Кредит выдается только на приобретение/строительство дома.

Основные условия программы:

• Заемщики: граждане РФ 21-65 лет.
• Сумма кредита:

– до 12 млн. руб. для Москвы, МО, Санкт-Петербурга и ЛО;

– до 6 млн. руб. для других регионов.

• Первый взнос:

– от 15% на строительство дома;

– от 40% на покупку готового дома.

• Срок кредита: от 3 до 30 лет

Индивидуальное строительство жилого дома

Эта программа дает возможность построить жилой дом на собственном участке или с одновременным его приобретением. Процентная ставка на весь срок кредита – от 16,3%.

Строить свой дом можно как по договору подряда/договору купли-продажи будущей недвижимости/предварительному договору купли-продажи со строительной организацией-партнером банка, так и без привлечения аккредитованного партнера. Во втором случае необходимо предоставить банку залог в виде имеющейся квартиры.

Кредит выдается на:

1. Приобретение земельного участка и строительства на нем жилого дома.
2. Строительства жилого дома на собственном участке.

Основные условия программы:

• Заемщики: граждане РФ 21-65 лет.
• Сумма кредита:

– до 30 млн. руб. для Москвы, МО, Санкт-Петербурга и Ленинградской области;

– до 10 млн. руб. для других регионов.

• Первый взнос: от 20%
• Срок кредита: от 3 до 30 лет
• Дополнительные возможности: легкая ипотека по двум документам; механизм снижения ставки за счет субсидирования ставки субъектом РФ из регионального бюджета.

Новый готовый жилой дом

Эта ипотечная программа позволяет купить готовый жилой дом от первого собственника. Собственником может быть юр. лицо, ИП или физ. лицо.

Процентная ставка на весь срок кредита – от 16,3%.

Основные условия программы:

• Заемщики: граждане РФ 21-65 лет.
• Сумма кредита:

– до 30 млн. руб. для Москвы, МО, Санкт-Петербурга и Ленинградской области;

– до 10 млн. руб. для других регионов.

• Первый взнос: от 20%
• Срок кредита: от 3 до 30 лет
• Срок постройки дома: не более 2 лет

Мы подготовили для вас памятку по видам ипотеки на строительство жилого дома, чтобы полезная информация всегда была у вас под рукой. Скачивайте документ в формате PDF по ссылке ниже.